財務自由、社會排名與剛剛好的焦慮

「這個年紀就離開職場，你不會焦慮嗎？」這是我最近跟好幾位朋友見面的時候，常被問到的問題。我的答案是：「也還是會有焦慮，但可能跟大家想的不一樣。」

多數人以為的焦慮來自於沒有確定性的收入，而我真正的焦慮，卻是在接近數字達標後才真正開始浮現。

用一個比喻來說明：我們每個人都在用兩套完全不同的地圖導航人生。一套是基於現實與數學的「絕對地圖」，另一套是源於人性與社會的「相對地圖」。

問題是大部分人以為拿到了其中一套就已經足夠，後來才發現自己很容易在另一個世界裡迷路。

而財務自由不只是數字遊戲，更是平衡內在需求與外在比較的藝術。

▉ 第一套地圖：絕對座標的數學世界

什麼是絕對座標？簡單說就是把「我想要財務自由」這種模糊願望，轉化為「我需要累積X元資產，每年產生Y元被動收入」的可量化、可執行的目標。

對我來說這個目標數字可以讓工作成為一種選擇，而非義務——不再需要為了生存而出賣自己的時間，

就像工程師建橋前必須精確計算承重與結構一樣，這是一個純粹理性的過程。不管別人怎麼評價你的橋醜或美，只要它不會垮，就是好橋。

絕對座標的美妙之處在於：它給了你一個明確的終點線，讓你知道什麼時候可以停止奔跑（至少我以前認為是這樣）。

無論是廣為人知的「4%法則」（資產總額的4%年提取率），還是複雜的蒙地卡羅模擬計算（大力推薦我之前提到過的那個FIRE calculator），這套方法的優勢很明顯：

* 目標明確：我知道自己在哪裡，要往哪裡去

* 容易追蹤：每個月都能看到進度條前進。可以透過調整儲蓄率、優化投資組合、增加收入來源、調整支出等方式，逐步朝目標邁進。

* 決策清晰：面對消費誘惑時，問問自己「這符合我的計劃嗎？」。以我的觀察，避免做出錯誤的財務決策，比找到最完美的投資機會更重要——就像減脂時「不吃高熱量垃圾食物」比「拼命運動」更關鍵。

我在職涯前十多年專注執行這套絕對座標計劃。沒想到在接近目標數字後，才發現一個尷尬的事實：它只解決了我30%的焦慮。

剩下70%的焦慮來自哪裡？答案藏在第二套地圖裡。

▉ 第二套地圖：相對座標的社會遊戲

歡迎來到永無止境的比較競賽。

人類終究是社會性動物。我們不可能活在一個真空的、純粹數學的世界裡（如果有這種世界，我們會活得比較快樂）。當我們從試算表的絕對座標中抬起頭，環顧四周，便立刻進入了另一個複雜得多的維度——「相對座標」。

在這裡，你的位置不是由固定數字決定，而是由「排名」定義（「相對位置」或俗稱的PR值）。

* 我的收入在全國排前百分之幾？

* 我的資產在同齡人中什麼水平？

* 我住的區域、開的車、孩子讀的學校、家庭交友圈，在社會光譜中哪個位置？

* 我工作上的表現與受到的外界認可，跟同儕比起來如何？

這套相對座標最殘酷的地方在於，不管你爬多高，總有人在你上面向下俯視。

而理解這套相對座標的第一步，是認清不同資產階層面對的完全不同的遊戲態度：

* 年輕人與資產稀缺者：「搏一把」的邏輯

想像剛出社會的你手裡只有十萬。放定存一年也只多兩千，連房租都不夠墊。押高風險標的，翻三倍就能換跑道。輸光也只是回到吃泡麵——反正原本就在吃。

他們要的不是穩定的5%，是改變命運的500%。

* 中產階級：最尷尬的夾心餅乾

中產階級的處境最糟糕。他們有數百萬儲蓄和一間還需要還貸的房子。一方面渴望投資加速增長，追趕上層階級；另一方面恐懼一次失誤讓多年積蓄付諸東流。

錢多到痛得起，卻少到輸不起。

* 相對富裕階層：保全比增長更重要

當資產達到一定規模，遊戲規則也隨之改變。每年1-2%的穩定報酬就超過正常生活所需，投資的第一要務不再是「賺多少」，而是「不能巨虧」。

他們的目標不是在財富賽道上衝刺，而是確保永遠留在賽道上。他們關心的不是股票漲跌，而是睡眠品質。

這樣的分類方法並不是為了給不同的人貼標籤，而是為了讓我們意識到：市場上不存在唯一的「最佳投資策略」，只存在「最適合你當前位置」的策略。

▉ 在無盡的比較跑步機上迷失自我

「相對座標」幫助我們理解了一部分社會的運作邏輯，但它也隱藏著「享樂跑步機」（Hedonic Treadmill）的陷阱。我們的目標悄悄被置換了：

* 原本為了滿足「需要」而奮鬥（安穩住所、教育費用、醫療保障）——這是一個源於內在、清晰可見的目標，也就是我們在最前面中談到的「絕對座標」。

* 後來為了「贏過別人」而奮鬥（比同學成功、比鄰居的車好、孩子上更貴的學校）——這個目標是源於外在的，它沒有固定的標準，比較永無止境。

Alain de Botton在《Status Anxiety》（中譯本為《我愛身分地位》）中的金句：「最教人難以忍受的，莫過於我們親密朋友的成功。」

我們的人生，從一場為了抵達目的地的旅程，變成了一場沒有終點的競速賽，唯一關注的是前面跑者的背影，忘了自己當初為何而跑。

更糟的是，我們用自己生活的全貌去比較別人刻意展示的精華片段，這場比賽從一開始就不公平。

▉ 解方：知足與進取的動態平衡

起初我以為相對座標是個錯誤設計，希望徹底擺脫。但後來發現這個想法本身就有問題。

相對座標有其存在意義，我自己也無法做到完全放下一切比較心態（以前有提到過設計自己專屬的「人生計分卡」）。我們的困惑更多來自「戰場選擇錯誤」，而非比較心態本身。

真正的關鍵在於：在哪些領域該知足（Contentment），哪些領域該進取（Ambition）:

知足是一種源於內在的清醒認知。我們要能清晰地分辨「需要」（Need）與「想要」（Want），並在滿足基本目標後，能夠發自內心地感到平靜與感恩。

它像穩定內心的船錨。當外在世界充滿了比較與誘惑的風浪時，這只船錨能讓我們牢牢地定在原地，不至於被捲入焦慮的漩渦。

而「進取」是人類社會改變的核心驅動器。正是因為對現狀的焦慮、對更好的追求，我們才有了科技的創新、藝術的突破、社會的變革。

在個人層面上，進取心驅使我們學習新技能、挑戰更高難度的目標，當然這些改變也帶著風險。它像船帆，藉著時代的風將我們帶向遠方探索。

只有錨的船永遠停在港灣；只有帆的船會在風暴中失控。我們需要拋棄非黑即白的思維，尋找動態平衡。

▉ 分享我的做法

與其按人生階段調整（年輕進取，中年知足），我更偏好用這些條件選擇戰場：

* 對於「冪次分配」主導的領域（容易出現極端結果），偏「進取」。

* 對投入產出關係確定的領域，偏「知足」。

* 有時間複利效果的領域，偏「進取」。

* 試錯成本低、決策可逆的領域，偏「進取」。

* 沒有下檔保護的領域，偏「知足」。

這是我在主要的幾個領域的實際做法：

財務：策略性進取

* 從統計上看，決定我能否再上一個台階的，更可能是「運氣」而非「努力」。所以我採用「類槓鈴」策略。

* 70%穩健部位：超過一半金融資產投入追蹤大盤的ETF，目標不是打敗市場，而是不在長期成長中掉隊。

* 30%機會部位：押在高凸性機會以及滿足自己的衝動，包括交易帳戶、早期投資、任何有做大可能的新機會。

健康：實用主義知足

* 把睡眠、飲食、運動做到80分後「就地停車」。

* 以「不受重大傷病」為指導原則，比追求健美身材更划算（曾經一度想把體脂持續壓到10%以下，後來發現這個目標投入產出比不佳，且受傷風險升高）。

* 體能目標設「及格線」天天做，身體習慣後再緩慢上調程度，不刻意拼個人最佳，多求延長健康壽命（healthspan)。

人際：雙軌並行

* 分的清楚deal friends vs. real friends。兩者並無優劣之分，只是背後脈絡不同。

* 廣度進取：積極認識新朋友，低成本下注尾部回報，少數新朋友可能帶來非線性價值（認知、機會、心態滿足）。

* 深度知足：核心朋友群定期維繫，著重情感支持。信任累積多年，投入產出可預期，頻繁更替反而破壞存量。

* 不踩灰色地帶，把下檔風險控制住。

除此之外，我們也要理解一大部分的焦慮，其實是來自「用有限遊戲的思維，去玩一場名為人生的無限遊戲」。解決之道，是完成從「有限遊戲玩家」到「無限遊戲玩家」的心態轉變。

在這個角度下，「知足」變成了認識到自己在「有限遊戲」中（如財富、物質）已經擁有足夠的資源，可以停止參賽。而「進取」則是將精力投入到自己選擇的「無限遊戲」中，追求個人成長、價值創造與意義。這份進取心不是為了「贏」，而是為了「玩得更久、更有趣」。

每個人的絕對座標和相對座標都不同，沒有標準公式可以套用。重要的是清楚自己真正想要什麼，然後根據價值觀和能力條件，制定相應的知足與進取策略。

我們嚮往的自由不僅止於帳面數字，而是能在心裡按下暫停鍵。當你可以停下來對自己說：

「我不用再為誰而跑了，但我還願意為自己跑下去。」

這就是剛剛好的焦慮——能夠推動你前進，卻不至於摧毀你的平靜。